Attentive aux problématiques du « bien-vieillir », la Caisse d’Epargne Normandie accompagne ses clients dans leur préparation à la retraite ou dans l’anticipation d’une éventuelle perte d’autonomie au travers des offres adaptées à chaque situation. Revue de détail, avec Bénédicte Clarenne, membre du Directoire.
Pourquoi la Caisse d’Epargne Normandie est-elle si attentive à la question du « bien vieillir » aujourd’hui ?
Bénédicte Clarenne. « Cette préoccupation ne date d’aujourd’hui. C’est dans l’ADN de la banque de s’adapter aux besoins de populations pouvant se trouver en fragilité, notamment sur ce sujet à enjeux du vieillissement. Notre raison d’être est explicite : « accompagner les habitants, les entrepreneurs et les acteurs économiques dans leurs parcours de vie et leurs projets ». Autant dire que nous sommes bien mobilisés et en recherche constante sur le sujet du « bien vieillir », d’autant que la Normandie est une région qui vieillit plus vite que la moyenne.«
Le « Bien vieillir » s’anticipe. Quelles sont vos solutions dans ce sens ?
« Les attentes des Normands évoluent et nous les scrutons. La préparation de la retraite, son anticipation est un sujet majeur de préoccupation pour une partie grandissante de la population. Près de la moitié des Français met de l’argent de côté pour sa retraite, ce grand changement de vie perçu aujourd’hui plus positivement. On note en même temps une augmentation des craintes sur l’avenir et le souci de préparer au mieux ces futures étapes. »
Le conseil à la préparation à la retraite fait partie de votre quotidien en agence ?
« Oui. Notre approche 360° lors de nos entretiens « découverte » avec le client nous permet d’apporter un conseil et une réponse sur mesure. La préparation de la retraite peut s’effectuer sous plusieurs formes, en faisant fructifier un patrimoine financier ou en constituant un patrimoine immobilier notamment grâce au levier du crédit. Afin de répondre aux besoins de nos clients et d’élargir la palette de nos solutions, nous avons créé un réseau d’experts ».
Comment s’organise votre réseau d’experts sur les questions de patrimoine et de transmission ?
« Plus de 200 collaborateurs Caisse d’Epargne Normandie proposent un accompagnement complet personnalisé sur le plan patrimonial, de sa création à sa transmission en passant par sa gestion. Il existe trois niveaux d’expertise patrimoniale. Dans les agences, cette mission échoit à 180 managers et Gestionnaires de Clientèles Patrimoniaux qui ont été accompagnés dans leur montée en compétences au cours de formations spécifiques. Ce chiffre est en progression de 30% en 5 ans. Il faut y ajouter une trentaine de Chargés d’Affaires en Gestion Privée (tous diplômés d’un Master 2 en gestion de patrimoine). Enfin, le troisième niveau d’expertise est porté par les collaborateurs de notre banque privée. Nous l’avons lancée en 2018, à destination essentielle des dirigeants d’entreprises : ils sont accompagnés dans tous leurs projets patrimoniaux privés comme dans la préparation de la cession de leur entreprise. »
Le panel de vos offres est donc de plus en plus large ?
« La diversification de nos activités est une priorité. Sur l’immobilier par exemple, on peut proposer d’investir sur des logements à utilité sociale ou sociétale en lien avec la silver économie (comme des résidences seniors), sur du logement intergénérationnel ou du logement étudiant, ou même sur de la pierre papier, avec des parts de SCPI par exemple. »
« Nous avons intégré la plateforme « Mes Projets Immobiliers », pour nouer des partenariats avec des promoteurs régionaux, ce qui nous permet d’orienter nos clients vers des produits « made in Normandie ». Nos Chargés d’Affaires Gestion Privée ont été formés à la vente de lots en direct : nous sommes sur une trajectoire de 150 à 200 lots vendus par an dans ce cadre, sur des programmes de qualité qui sont sélectionnés dans la perspective de préparer sa retraite. »
« On peut investir dans des biens en LMNP (Loueur Meublé Non Professionnel), sur des résidences seniors autonomes, ou même vers des projets encore plus novateurs, comme des résidences intergénérationnelles. L’idée reste d’orienter vers des projets qui ont du sens d’un point de vue sociétal. C’est une façon intelligente de diversifier ses avoirs immobiliers et de se créer des revenus complémentaires. »
Des solutions autres que l’investissement dans l’immobilier existent…
« Oui bien sûr, en matière d’épargne, le choix est également très large, de l’assurance-vie au plan épargne retraite, un produit qui prend son essor. On peut aussi investir sur les marchés actions, y compris sur des supports dédiés à la silver économie, ce qui constitue un bon choix lorsque l’on se projette à long terme (plus de 10 ans). Comme le dit l’adage, « il ne faut jamais mettre tous ses œufs dans le même panier » et la diversification des classes d’actifs y répond. »
Avec le vieillissement de la population, comment accompagnez-vous la perte d’autonomie qui en résulte ?
« Sur ce sujet nous avons une approche globale « aidant-aidé ». On sait que le statut d’aidant conduit à des situations difficiles. Or au moins 15 millions de personnes sont en perte d’autonomie en France (source INSEE 2020) et ce sera 19 millions en 2040. »
« Le rôle essentiel des aidants est donc amené à s’élargir et à se transformer. Dans ce contexte, nos offres accompagnent les deux profils. L’aidant peut souscrire par exemple un crédit conso, pour financer les travaux au domicile d’un aidé. La solution de complémentaire santé permet de diminuer le reste à charge relatif aux soins courants, et de bénéficier de services d’assistance à domicile et en déplacement. »
« L’aidé, par la procuration bancaire, peut désigner une personne de confiance pour la gestion de ses comptes. Et nos solutions de banque à distance sont adaptées aux aidants/aidés, elles permettent de cogérer à distance, en toute transparence et simplicité. »
Et concernant l’anticipation de cette perte d’autonomie ?
« Le sujet n’est pas toujours aisé à aborder avec nos clients plus jeunes, mais c’est l’autre enjeu : les aider à anticiper leur éventuelle perte d’autonomie, en les orientant par exemple vers certains produits d’assurance. Il est essentiel de prendre des mesures le plus tôt possible car l’adhésion à ces produits peut être soumise à des limites d’âge. Par exemple, avant 65 ans pour se protéger contre les conséquences financières et matérielles d’un accident de la vie courante, ou bien 74 ans si vous chercher à vous prémunir contre la dépendance, qu’elle soit partielle, temporaire ou totale. »
« L’enjeu est de préserver l’autonomie et le maintien à domicile : équiper son logement pour garder son indépendance, avec des prêts adaptés pour des aménagements travaux, pour un véhicule ou un service de téléassistance. »
« Lorsque la perte de capacité conduit à la mise en place d’une mesure de protection judiciaire, il convient d’accompagner le représentant légal dans ce rôle. Pour cela, nous avons formé 86 experts répartis sur toute la Normandie qui gèrent la relation avec les représentants familiaux des majeurs protégés, notamment en leur apportant un conseil dans la gestion du patrimoine de la personne sous protection. »
Comment abordez-vous la question de l’accessibilité ?
« D’un point de vue stratégique, on se demande toujours si on peut aller plus loin et comment ? Notamment si nos services sont accessibles aux personnes en situation de vieillissement ?
C’est pourquoi notre présence dans des structures comme le Gérontopôle Seine Normandie nous permet de rester en veille sur ces questions et d’envisager des collaborations, par exemple en utilisant son living lab, outil parfait pour tester et valider l’accessibilité à nos services pour les publics vieillissants. »
